МФО: стоит ли брать заем в микрофинансовых организациях

Вот что нужно знать об мфо

1. Микрофинансовые организации бывают двух видов: МФК и МКК. МФК — это крупные компании с собственным капиталом в 70 млн рублей и более. Они могут выпускать облигации и привлекать инвестиции от граждан.
2. Микрофинансовые организации контролирует Центробанк, ФССП РФ, прокуратура и СРО. Если МФО вас обидела, пишите жалобы.
3. Ставка по займам не должна превышать 1% в день.
4. Переплата ограничена: не более двукратной суммы займа.
5. Если можете обойтись без микрозайма — обходитесь. Займите у друзей или родных, оформите кредитную карту с беспроцентным периодом.
6. Чтобы получить заем, клиент должен подписать индивидуальные условия договора займа. Также МФО обязана предоставить ему для ознакомления общие условия.
7. Прежде чем что-то подписывать, прочитайте. Если прочитали, но что-то непонятно, задавайте вопросы. Не ставьте подпись, пока не разберетесь.
8. В течение 14 дней с момента получения займа его можно вернуть досрочно с пересчетом процентов.
9. После закрытия договора запросите справку об исполнении обязательств.
10. Инвестиции в МФО — рискованная затея. Микрофинансирование переживает не лучшие времена из-за законодательных ограничений.
11. Если не можете погасить долг, направьте в МФО заявление о реструктуризации.
12. Все МФО перечислены в государственном реестре. Если информации о компании там нет, это нелегальный кредитор. Связываться с ним опасно.

Что такое мфо и чем они занимаются

Александр попал в непростую ситуацию: из-за пандемии его доходы резко сократились. Зарплату задерживали уже вторую неделю, жить было не на что. Взять в долг у друзей не получилось. Кредит брать не хотелось – ему не нужна слишком большая сумма, да и с нерегулярными выплатами на работе не одобрили бы заявку. Поэтому мужчина решил обратиться в МФО, расположенную недалеко от его дома.

Что такое МФО? Представьте соседа, у которого всегда можно взять деньги в долг. Его не особо интересует ваш уровень дохода и благонадежность, но он с радостью готов одолжить вам деньги «до зарплаты». Единственное условие – большой процент.

По такому принципу и работают микрофинансовые фирмы:

• Выдают займы гражданам и малому бизнесу.

Компании расположены как в крупных городах, так и в малонаселенных пунктах, где есть лишь одно отделение банка, или вовсе отсутствует. Оформить небольшой долг гораздо проще и быстрее, а зачастую – это практически единственная возможность получить срочно понадобившиеся деньги.

• Выдают небольшие суммы на короткий срок.

Конечно, при желании можно занять и миллион рублей – регламенты работы организаций это допускают. Но, как правило, объем не превышает двух зарплат, а срок возврата составляет около двух месяцев.

• Устанавливают повышенную процентную ставку.

Проценты в разы превышают банковские показатели. Зачастую это 1% в день, из которого складывается 365% годовых.

• Не очень строго оценивают платежеспособность клиента.

По этой причине взять деньги у МФО очень просто. Доказывать свой доход, как это необходимо в банке, не обязательно.

Что такое микрофинансовые организации — мфо

Микрофинансовая сфера яростно контролируется и регулируется всеми, кем только можно. Легальные МФО должны соблюдать кучу законов, постоянно отчитываться, проходить проверки и платить штрафы, если вдруг что-то не так.

Законодательство об МФО. Есть ряд законов, которые регулируют микрофинансовую деятельность:

1. Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — устанавливает общие принципы работы и ограничения для МФО.
2. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — объясняет, как правильно давать деньги в долг и оформлять такие сделки.
3. Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — препятствует отмыванию денег через МФО.
4. Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» — заставляет кредиторов быть мягкими и пушистыми при взыскании долгов.
5. Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных» — устанавливает требования к хранению, обработке и передаче информации о клиентах.
6. Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг — подробно расписывает, как МФО должны работать с клиентами.

Стиль написания этих документов и формулировки ставят в тупик даже юристов. Не говоря уж о простых людях, которые берут в долг пару тысяч до зарплаты и подписывают все, что им скажут, не читая. Недобросовестные МФО пользуются юридической безграмотностью клиентов, например устанавливают завышенные процентные ставки, которые нельзя применять по закону.

Какую деятельность ведет МФО. Основная деятельность МФО — это выдача займов под процент.

Вот Вася взял 3000 Р на месяц под 1% в день. Через месяц он должен будет отдать 3900 Р. Эти 900 Р — доход микрофинансовой организации. При этом существует риск, что Вася возьмет деньги и никогда их не отдаст. Тогда компания получит убыток в 3000 Р.

МФО рискует этой суммой, чтобы заработать 900 рублей. Похоже на казино, но нет. Организация может управлять рисками, если будет правильно оценивать платежеспособность заемщиков. Для этого МФО анализирует кредитную историю: если человек стабильно платит по другим обязательствам, он, скорее всего, вернет микрозаем в срок.

Но большинство клиентов МФО не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Иначе они бы обращались в банки, где процентная ставка ниже. Если МФО начнет отказывать всем заемщикам без кредитной истории или с просрочками в ней, то выдавать деньги будет просто некому.

Микрофинансовые организации зарабатывают и другими способами: оказывают юридические услуги, продают клиентам страховки и предоставляют отчеты из бюро кредитных историй.

Виды микрокредитов

Все микрокредиты можно разделить по способам предоставления: те, что выдаются лично в офисе компании, и онлайновые займы.

При личном посещении офиса МФО менеджер со слов клиента заполняет заявку и отправляет на проверку. Организация принимает решение: дать или не дать заем. В случае положительного решения клиент подписывает документы, получает деньги и уходит их тратить.

Чтобы получить онлайновый заем, не нужно никуда ходить. Клиент заполняет заявку на сайте МФО или через приложение в телефоне. Договор подписывается с помощью электронной цифровой подписи — ЭЦП. Выглядит это так: на телефон приходит смс с кодом. Клиент вводит этот код в специальной форме — это означает, что он согласен со всеми условиями. Деньги поступают на банковскую карту или электронный кошелек.

Кроме того, микрозаймы можно разделить по типам финансового продукта.

Займы до зарплаты, они же PDL, per day loans. МФО дает небольшие суммы — до 30 тысяч рублей — на короткий срок, до месяца. Процентная ставка по таким займам самая высокая — до 1% в день. Больше нельзя по закону, но еще недавно встречались «заманчивые» предложения — около 3% в день. Погашение займа до зарплаты происходит одним платежом в конце срока.

Долгосрочные микрозаймы, installments loans. В связи с жестким регулированием займов до зарплаты все больше МФО переходит в этот сегмент. Суммы здесь больше — свыше 30 тысяч рублей, сроки пользования деньгами исчисляются не днями, а месяцами. Заем погашается по графику, как в банках.

Займы с обеспечением. МФО выдает клиенту заем и берет в залог его имущество как гарантию возврата денег. Заемщик пользуется имуществом, но не может его продать или подарить, пока не расплатится. Если он не отдает долг, МФО через суд обращает взыскание на заложенное имущество.

МФО предлагают деньги под залог автомобилей, такие займы разрешены. Процентная ставка по займам с обеспечением ниже, чем в займах до зарплаты и долгосрочных микрозаймах, потому что кредитор особо не рискует. Если заемщик не отдаст долг, МФО все равно вернет деньги — за счет продажи имущества.

Займы на развитие бизнеса. Некоторые МФО выдают займы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это самый цивилизованный микрофинансовый продукт: я не слышал историй про то, как злобные взыскатели напали на офис компании, допустившей просрочку.

Чтобы получить заем на ведение бизнеса, нужно представить учредительные документы, паспорт руководителя и бухгалтерскую отчетность. Список неполный — могут запросить что-то еще. Например, некоторые МФО требуют, чтобы кто-нибудь из компании — директор, учредитель или бухгалтер — выступил в качестве поручителя.

В МФО обращаются начинающие предприниматели и новые фирмы, которым сложно получить банковское финансирование.

POS-микрозаймы. Это займы, которые выдают в точках продаж — магазинах бытовой техники, турагентствах, салонах сотовой связи. Если у покупателя не хватает денег, ему предлагают взять товар в кредит.

Продавец-консультант рассылает запросы сразу в несколько МФО — по принципу «хоть кто-нибудь одобрит». Из подтвержденных заявок покупатель выбирает организацию с самыми выгодными условиями. Он подписывает договор займа, а МФО оплачивает товар или услугу за него.

Где лучше занять: в мфо или в банке

Вернемся к Александру. Он решил обратиться в ближайший офис микрозаймов. Ему нужна небольшая сумма в 20 тысяч рублей. Менеджер подготовила для него стандартный договор, и мужчина уже собирается поставить на бумаге свою подпись. Следовало ли ему пойти по другому пути и обратиться в банк?

Для чего идут за деньгами в мфо

Люди берут микрозаймы не от хорошей жизни. Они идут в МФО и переплачивают сотни процентов годовых, потому что банки не дают им кредиты. Причины тут две: неофициальное трудоустройство и проблемы с кредитной историей.

Этим людям сложно получить кредит: многие банки требуют, чтобы заемщик был официально трудоустроен и имел стабильную заработную плату. В качестве подтверждения дохода просят справку 2-НДФЛ или по форме банка.

Работодатель, который уклоняется от налогов и нарушает трудовой кодекс, не хочет ничего выдавать. Он опасается, что эта справка каким-то образом попадет в налоговую или трудовую инспекцию. Получается, что человек работает и получает зарплату, но не может это подтвердить. Поэтому он обращается в микрофинансовые организации, которые верят на слово и не требуют доказательств.

Некоторые микрофинансовые организации обещают помочь в улучшении кредитной истории. Схема такая: человек берет займы, возвращает их в срок, история улучшается на глазах. На самом деле это не работает. Сам факт наличия в кредитной истории запросов от МФО отпугивает банки.

Как вычислить мошенника

Перед тем, как обратиться в МФО, Александр видел множество рекламы: от баннеров в интернете до простых бумажных объявлений на улице о выдаче денег. Сам он в итоге обратился в наиболее популярную компанию, но насколько можно доверять такой агрессивной рекламе?

Как оформляется заявка и выдаются деньги?

В отличие от микрокредитных компаний микрофинансовые имеют 2 способа оформления и выдачи денег в долг:

1. Дистанционный через интернет
2. Наличными в офисе.

Дистанционное оформление займа — наиболее удобный вариант, который по достоинству оценили тысячи заемщиков по всей России. Оформление онлайн займа происходит полностью в интернете и не требует присутствия в офисе кредитора.

Сначала клиент заполняет подробную анкету, отвечая на все вопросы. Затем выбирает желаемый способ получения денег из предложенных. Рассмотрение анкеты происходит за 2 минуты. Если заявку одобрят, клиент подписывает договор кодом из смс-сообщения и деньги моментально переводятся выбранным способом.

Оформление в офисе — привычный способ получить деньги в долг до зарплаты. Для этого заёмщику нужно оставить предварительную заявку в интернете или сразу отправиться в офис выбранной компании. На месте заполняется анкета, указываются персональные и паспортные данные, представляется информация о контактах 3-х лиц для экстренной связи.

При рассмотрении заявки этим контактам звонят из МФК и проверяют указанную заемщиком информацию. Если все сходится, займ одобряют и выдают клиенту наличными в кассе. На всю процедуру требуется примерно 30 минут без учета времени, которое уходит на дорогу до офиса МФК.

Как решаются спорные вопросы

Реструктуризация — это право, а не обязанность микрофинансовой организации. В любом случае она обязана рассмотреть заявление и дать ответ в течение 13 рабочих дней. Если каких-то документов не будет хватать, МФО сама запросит их у заемщика.

Реструктуризация может проходить в форме приостановления начисления процентов, списания части долга, снижения суммы платежей, предоставления платежных каникул. Если МФО соглашается на реструктуризацию, в ответ на заявление она направляет дополнительное соглашение к договору займа, где прописаны льготные условия.

Прежде чем судиться, стоит попробовать договориться. Соберите пакет документов и попросите реструктуризацию. Судебное взыскание — сложный и муторный процесс как для должника, так и для взыскателя. Возможно, для всех будет выгоднее решить вопрос мирно.

МФО должна подождать 30 дней с момента отправки. Если должник не заплатит, организация обращается в суд. Как и где будет происходить судебное разбирательство, можно посмотреть в индивидуальных или общих условиях договора: ищите раздел или пункт про подсудность.

Какие займы можно получить в мфк?

Основной целью деятельности МФК является выдача займов.

Микрофинансовая компания предлагает заемщикам 2 вида займов:

1. Долгосрочные
2. Краткосрочные

Долгосрочные займы предоставляются в сумме до 30-60 тыс. руб. для новых клиентов и до 100-150 тыс. — для постоянных заемщиков. Процентная ставка по долгосрочным микрозаймам составляет в среднем 120-200% годовых. Точный процент зависит от тарифов выбранной МФК, кредитной истории заемщика.

Сроки кредитования составляют 3-12 месяцев с постепенным погашением равными платежами. В зависимости от тарифов выбранной МФК может меняться периодичность выплат. Например, в одних компаниях деньги возвращаются еженедельными взносами, в других — ежемесячными, в третьих — платежи каждые 2 недели.

Краткосрочные микрозаймы предоставляются на короткий срок до 30 дней. Они возвращаются одним платежом в последний день кредитования. В этот платеж входит основная сумма долга и начисленные проценты. Средняя ставка по микрозаймам составляет 2-2.2% в день.

Кто и как контролирует мфо в россии

ЦБ РФ контролирует МФК напрямую, а МКК — через СРО. Организации регулярно сдают отчетность, проходят проверки и представляют документы по первому требованию. Кроме плановых есть внеплановые проверки — по жалобам клиентов. Иногда ЦБ проводит «контрольные закупки», чтобы выяснить, как на самом деле компания работает с клиентами.

Подать жалобу на МФО можно в интернет-приемной ЦБ РФ.

Федеральная служба судебных приставов (ФССП РФ) контролирует, чтобы взыскание долгов проходило по закону. Плановых проверок в отношении МФО приставы не проводят, но на жалобы реагируют оперативно.

ФССП РФ принимает жалобы через интернет-приемную.

Есть три СРО: «МиР», «Единство» и «Альянс». Каждая микрофинансовая организация обязана выбрать себе СРО и войти в ее состав. Центробанк передает СРО полномочия по проверке МКК, а сам фокусируется на контроле крупных игроков микрофинансового рынка — МФК.

Прокуратура. В основном сотрудники прокуратуры ловят нелегальные МФО: приходят в офисы обслуживания и проверяют, все ли документы в порядке; смотрят договор аренды на помещение, договоры займа; запрашивают свидетельства о включении в госреестр МФО и о членстве в СРО.

Также сотрудники прокуратуры проводят проверки по обращениям клиентов. Если хотите направить жалобу, воспользуйтесь интернет-приемной Генеральной прокуратуры РФ.

Кто может стать клиентом мфк?

Микрофинансовые компании предлагают выгодные займы гражданам РФ в совершеннолетнем возрасте (от 18 лет). При этом максимальные ограничения обычно не устанавливаются. В редких случаях в списке требований МФК стоит пометка о том, что займы выдаются до 75-80 лет.

Обязательным требованием для получения займа в МФК является наличие паспорта на руках и мобильного телефона. Если заемщик планирует получить дистанционный микрозайм, то ему понадобится банковская карта или кошелек какой-то платежной системы для перевода денег. К кошелькам и банковским картам есть специальные требования, которые указываются каждой компанией отдельно.

Среди обязательных требований можно выделить постоянную регистрацию на территории страны. Регион и город не имеет значения, потому что получить деньги в МФК можно дистанционно по всей России.

Негласным требованием к клиенту является наличие дохода, который обеспечит своевременное погашение займа, а также более или менее нормальная кредитная история.

О чем нужно помнить после оформления микрозайма

Обязательно сохраните индивидуальные условия договора. В этом документе есть вся необходимая информация: сумма займа, дата платежа, процентная ставка, санкции за просрочку. Если потеряете его, могут возникнуть сложности: МФО неохотно предоставляют дубликаты документов. Кроме того, индивидуальные условия пригодятся, если решите пожаловаться на МФО в госорганы или обратиться в суд.

Сроки. Дата возврата займа указана в пункте 2 индивидуальных условий договора займа.

Большинство МФО предлагают услугу пролонгации. Это работает так: если у заемщика нет денег вернуть всю сумму полностью, он вносит только проценты и продлевает заем. При этом клиент подписывает дополнительное соглашение к договору, где прописываются новые сроки.

Проценты и неустойка. Сумма неустойки указана в пункте 12, а процентная ставка — в пункте 4 индивидуальных условий договора займа.

Начислять штраф на проценты и выплаченную часть займа нельзя.

Полномочия коллекторов. МФО заранее получает от заемщика разрешение на передачу его долга коллекторам. Это согласие устанавливается в пункте 13 индивидуальных условий. Если заемщик при заключении договора возразил, МФО не сможет продать его долг. Это еще один повод внимательно читать договор. Расскажу, как происходит продажа долга.

Если заемщика забыли предупредить о продаже долга, он вправе выплатить долг первоначальному кредитору. После этого его обязательства считаются исполненными. В такой ситуации коллекторы не могут потребовать: «Плати еще раз, потому что деньги ушли не нам, а в МФО». Заемщик не знал об уступке, поэтому заплатил туда, где брал деньги. Это законно.

Также у заемщика есть право разобраться, какой организации он должен. Для этого нужно запросить доказательства перехода долга — уведомление об уступке или копию договора цессии.

Взыскателю нельзя разглашать сведения о долге всем подряд: запрещено выкладывать информацию о неплательщике в интернет или звонить ему на работу и позорить перед коллегами. Коллекторы вправе общаться только с теми людьми, с кем разрешил должник. Такое разрешение оформляется письменно в виде отдельного документа.

Перед каждым общением коллектор должен представиться и назвать компанию, от имени которой он выступает.

Если 14-дневный период уже прошел, явиться на досрочную оплату без предупреждения нельзя — необходимо письменно уведомить кредитора хотя бы за месяц. Это по закону, но нужно смотреть договор: многие МФО разрешают клиентам возвращать заем с пересчетом процентов в любой момент без предупреждения.

Если заемщик полностью закрыл заем, то по его требованию кредитор выдает справку об исполнении обязательств. Это полезный документ, не стесняйтесь его запрашивать. Бывали случаи, когда через пару лет после выплаты к клиентам приходили коллекторы и говорили: «А помнишь, давным-давно ты недоплатил 10 копеек? Так вот, теперь с тебя 10 тысяч рублей».

Все документы в первый раз предоставляются бесплатно, а потом — за плату, которая не превышает расходов на их изготовление. Справка о закрытии займа выдается в течение двух рабочих дней после получения обращения от клиента. Другие документы не такие срочные — их предоставляют в течение 11 рабочих дней.

Правила выдачи микрозаймов для мфо

Эта информация обычно содержится в документах: «Правилах предоставления микрозаймов» и «Общих условиях договора микрозайма». Прежде чем оформлять заем, внимательно изучите их. В офисах обслуживания они находятся в свободном доступе — на информационном стенде. Если не найдете, попросите менеджера помочь.

Отличия микрозаймов в МФО от кредитов. В основном люди берут микрозаймы на текущие расходы: купить продукты, оплатить коммуналку, починить автомобиль, съездить в отпуск. В банках есть похожий продукт — кредитные карты. У этих карт есть беспроцентный период, когда можно пользоваться деньгами бесплатно. Главное — успеть вернуть в срок.

Но не всем желающим выдают кредиты. Клиенту могут отказать из-за неофициального трудоустройства или плохой кредитной истории. МФО как раз работают с теми, кого забраковали банки. Чтобы получить микрозаем, достаточно показать паспорт. Некоторые компании запрашивают второй документ — например СНИЛС, водительские права или загранпаспорт.

Информацию о работе заполняют со слов и проверяют звонком в отдел кадров, бухгалтерию или на телефон начальника, который дает заемщик. Справка с места работы не нужна, процедура одобрения занимает от пары минут до нескольких часов. Вся эта идиллия компенсируется зверскими процентными ставками и не всегда адекватными действиями при взыскании долга.

Максимальная сумма, которую МФО может выдать физлицу, ограничена. Лимит для МФК — 1 млн рублей, для МКК — 500 тысяч. Максимальный заем, выданный юрлицу, не должен превышать 5 млн рублей.

Зачем придумали это ограничение — загадка. Если человек исчерпал лимит по займам в одной организации, он просто будет ходить в другую. Кроме того, МФО научились обходить запрет: оформляют договор не на 30 дней, а на 31. Или открывают несколько юрлиц, которые работают под единым брендом. После девятого займа клиента просто оформляют в другой компании.

Разбираемся в названиях: мфк и мкк

Министерство финансов и Банк России точно так же следят за работой МФО, как и за любой финансовой структурой. Поэтому основной принцип разделения строится на объемах фигурирующих денег и некоторых отличиях в организации деятельности.

МФК – микрофинансовая компания – более крупная организация. Ее уставной капитал должен составлять минимум 70 млн рублей. Обладает расширенной деятельностью, а за самими компаниями следит Банк России.

Чем занимаются:

• принимают средства от юрлиц, а также от индивидуальных вкладчиков до 1,5 млн рублей;
• выдают микрозаймы до 1 млн рублей;
• выпускают облигации.

В связи с привлечением средств физических и юридических лиц к таким организациям Центробанк предъявляет повышенные требования. Также проводятся ежегодные проверки их деятельности.

Сравнение мфк и мкк

У МФО, в отличие от банков, нет лицензии, но есть свидетельство о внесении в реестр микрофинансовых организаций. За нарушения законодательства у банка могут отобрать лицензию, а МФО — исключить из реестра.

Стоит ли брать микрозаем в мфо

Не стоит обращаться в МФО, если можете занять где-то еще. Попробуйте оформить кредитную карту с беспроцентным периодом или возьмите в долг у друзей, знакомых, родственников.

Принцип простой: можете не брать — не берите.

Не берите займы, когда нет уверенности, что вернете деньги в срок. Некоторые заемщики оформляют небольшие суммы и не отдают. Они думают, что кредитор не будет горевать из-за нескольких тысяч рублей. Но проходит время — и сумма долга кратно возрастает за счет высокой процентной ставки. МФО натравливает на должника коллекторов или взыскивает заем через суд.

Переплата по займу может включать в себя:

1. Проценты.
2. Штрафы за просрочку.
3. Дополнительные услуги, которые МФО оказывает заемщику за отдельную плату.

А с 1 января 2020 года ограничение ужесточается — переплата не должна будет превышать полуторакратной суммы займа.

Оценка предложения. Типичная ситуация — в офис МФО врывается клиент и говорит: «Быстрее, мне срочно нужны деньги». Менеджер оформляет его за пару минут, он все подписывает не читая и убегает. Иногда даже забывает забрать договор и собственный паспорт. Так делать не надо.

Например, многие МФО проводят акции вроде «новым клиентам — первый заем бесплатно». Люди радостно берут деньги, а потом выясняется, что бесплатно только первые три дня, а потом платно — и очень дорого. Если бы они читали договор до подписания, эта информация не стала бы сюрпризом.

Ответ в стиле «да это стандартный пункт, просто формальность» — это не ответ, а отмазка. Если сотрудник компании сам не знает содержания договора и не в состоянии ничего объяснить — это повод попрощаться и поискать более компетентного кредитора.

Индивидуальные условия поясняют, на каких условиях МФО выдает деньги конкретному заемщику. Там фиксируется конкретная ставка — например 100% годовых. Заемщик подписывает индивидуальные условия, если согласен с ними. Форма этого документа установлена ЦБ РФ, поэтому МФО не может писать там все, что захочет.

МФО не вправе требовать с клиента каких-либо платежей, если они не указаны в индивидуальных условиях договора или дополнительных соглашениях к нему.

Ни при каких обстоятельствах в договоре нельзя прописывать условия:

1. О передаче части займа кредитору в качестве обеспечения обязательств. Например, МФО одобрила клиенту 3 тысячи рублей, а потом говорит: «Вот тебе тысяча, а остальное пока у нас полежит, а то вдруг ты не вернешь». Клиент уходит с меньшей суммой, а проценты ему начисляются на 3 тысячи рублей. Так нельзя.
2. О том, что при просрочке клиент как бы берет еще один заем. Такой фокус позволяет увеличить сумму долга. Клиент не вернул 3 тысячи рублей, и МФО вешает на него еще дополнительный заем в 100 тысяч рублей, за который он расписался заранее.
3. Об обязанности заемщика пользоваться услугами посредников при возврате займа. Вот клиент принес деньги обратно, а у него не принимают. Говорят, что он обязан платить через партнера — ООО «Рога и копыта». А там конская комиссия за перевод — в два раза больше суммы займа.

Если видите что-то подобное в договоре, не подписывайте его. Если уже подписали, пишите жалобу в ЦБ РФ: это незаконно.

Если деньги выдаются наличными в офисе обслуживания, заемщик подписывает расходный кассовый ордер — РКО. Тем самым он подтверждает, что получил деньги. Внимательно сверьте сумму, которую получили на руки, с суммой, прописанной в РКО и в договоре. Они должны совпадать. Иначе получится, что МФО фактически выдала 10 тысяч рублей, а вы расписались за 100 тысяч.

Способы погашения долга. МФО предлагают разные способы оплаты:

1. наличным платежом в офисе обслуживания;
2. банковским переводом на расчетный счет;
3. с электронного кошелька или банковской карты через личный кабинет;
4. через платежные терминалы;
5. почтовым переводом.

Стоит ли инвестировать в мфо

Про инвестиции в микрофинансовую сферу мы уже рассказывали. Важный момент: только МФК вправе привлекать деньги от физических лиц, а МКК такой привилегии лишены. Сумма займа не должна быть меньше 1,5 млн рублей.

Законодательные ограничения медленно, но верно душат микрофинансовую отрасль. Не исключаю, что дело закончится полным запретом этой деятельности. С 1 июля 2022 года процент по займам был в очередной раз урезан — не более 1% в день. Раньше было 1,5% в день. То есть при тех же объемах выдачи выручка МФО может сократиться на треть.

Но это исключительно мое мнение. Если решите рискнуть, то предварительно:

1. Убедитесь, что компания включена в реестр МФО и имеет статус МФК.
2. Проверьте организацию на долги по базе судебных приставов.
3. Посмотрите, в каких судебных процессах участвует МФК на сайте арбитражного суда и районного суда по адресу регистрации компании.
4. Посмотрите отчетность компании — обычно МФК выкладывают ее на своем сайте или предоставляют инвесторам по запросу.

Чем различаются мфк и мкк?

Эти 2 типа кредитных организаций работают в одном секторе, но имеют много различий. Так, микрофинансовые компании вправе выдавать займы в сумме до 1 млн руб., а микрокредитные — только до 500 тыс. руб.

МФК могут привлекать средства граждан во вклады, а МКК — нет. Это обусловливается еще одним отличием — микрофинансовая компания обязана иметь капитал не меньше 70 млн руб., что позволит возместить убытки инвесторам в случае форс-мажорных обстоятельств. К МКК таких требований ЦБ РФ не выставляет, а потому и не разрешает привлекать инвестиции со стороны.

Еще одно существенное различие заключается в способах оформления и получения займа. Центробанк запрещает МКК заниматься дистанционным кредитованием в интернете, а вот МФК может выдавать онлайн-займы.

Клиенты микрофинансовых компаний могут оставлять заявки и получать деньги дистанционно любым удобным им способом (на карту, счет в банке и т.п.) Это самый удобный, быстрый и беспроигрышный вариант получения денег на сегодняшний день.

Памятка для клиентов микрофинансов

Что сделать до:

• В первую очередь найдите в договоре полную сумму уже с учетом процентов, которую нужно вернуть.

Если она покажется вам запредельной, то сравните предложения нескольких организаций.