Что такое полная стоимость кредита простыми словами расчет ПСК

Что такое полная стоимость кредита простыми словами

 Полная стоимость кредита — реальный показатель переплаты по займу.

В денежном выражении ПСК — количество денег, которое нужно заплатить сверх стоимости самого кредита с учетом всех процентов, дополнительной страховки и прочих обязательных платежей.

ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу. Центробанк обязал каждый банк и МФО указывать этот % крупным шрифтом. Процент показывает переплату, максимально приближенную к реальности. И он будет выше, чем ставка по кредиту, прописанная в договоре.

Что не учитывается в пск?

Выше мы представили среднерыночное значение полной стоимости кредита. А теперь то, что не учитывается при расчете ПСК:

• Платежи, обязательные по законодательству. К примеру, ОСАГО при оформлении автокредита.
• Платежи, возникшие вследствие нарушения заемщиком условий договора. Самый распространенный пример — штраф за просрочку платежа. Это и вполне логично, так как заранее предугадать вероятность таких нарушений невозможно.
• Платежи, которые зависят непосредственно от решения заемщика. В первую очередь они должны быть связаны с самим кредитом и договором. Например, внесение платы за досрочный платеж.
• Стоимость страхования залога. Чаще всего им выступает каско.
• Страховка.

Что означают эти цифры

Для банка ПСК — это показатель ежегодной доходности конкретного кредита. Эти цифры используются для аналитики и прогнозирования движения денежных средств в течение года. А еще по ним дополнительно формируется страховой фонд, в который придется перечислить часть денег.

Реальная стоимость кредитов высока не только потому, что банки в России пытаются нажиться на гражданах. Это связано и с тем, что многие заемщики берут деньги и не платят кредиты. В итоге часть этих долгов перекладывается на плечи других граждан, а процентные ставки вырастают.

С точки зрения заемщика ПСК — показатель реальной переплаты. Или максимально приближенный к реальной переплате. В законодательстве есть лазейки, которыми пользуются некоторые банки, и потому ПСК может быть гораздо ниже реального значения.

Почему полная стоимость кредита может увеличиться

Стоимость кредита может увеличиться в нескольких случаях:

Банки нечасто пользуются возможностью изменить условия договора и увеличить % ставку или сократить срок кредита. Такие случаи сильно бьют по репутации, а мнение заемщиков в финансовой сфере ценится дорого. На уловки охотнее идут МФО, когда изменяют условия кредитования. Схема примерно такая:

Заемщик получает кредит -> у него возникают трудности, и он не может оплатить платеж вовремя -> ему предлагают изменить условия договора и продлить кредит -> процентная ставка тоже повышается, так как заемщик воспринимается как более рискованный -> итоговая полная стоимость увеличивается.

В 2022 году произошел показательный случай. Пенсионерке выдали микрокредит, а она не смогла его вовремя оплатить. Изначально займ оформили под 292% годовых. Но после того как условия были изменены, в договоре прописали 2379% годовых. Конечно, это незаконно, что и было доказано в суде. Но это не единичный случай, поэтому при изменении условий договора в МФО тщательно изучайте договор.

Вопрос со страхованием

Что касается последнего из вышеобозначенного списка, то тут при расчете полной стоимости кредита ЦБ определяет следующие условия, при которых стоимость страховки не входит в ПСК:

Где посмотреть полную стоимость кредита

Полную стоимость кредита можно посмотреть на первой странице договора. Она находится в правом верхнем углу и занимает не менее 5% площади листа. Это норма законодательства, и банки обязаны ей следовать. До оформления договора полную стоимость по кредитам можно посмотреть на сайте банка.

Например, чтобы найти полную стоимость кредитов Сбербанка, нужно в самом низу страницы найти сноску «Информация, обязательная к размещению», выбрать пункт «Полная стоимость кредитов». Или зайти через поисковик, вбив «Полная стоимость кредитов Сбербанк».

Исключения при расчете платежей третьим лицам

Теперь об исключениях. В «платежах третьим лицам» не учитывается залоговое страхование (к примеру, каско при оформлении автокредита). Поправки к закону, принятые в декабре 2022 года, обязывают учитывать при расчете полной стоимости потребительского кредита, займа страхование недвижимости при ипотеке.

Притом если в кредитном договоре прописано название организации, то расчет будет производиться по ее тарифам. Если банк не ограничивает круг страховщиков, к которым может обратиться клиент, используют тарифы любой из страховых организаций. Поэтому в данном случае расчеты ПСК будут лишь примерными.

Но банк здесь обязательно должен уточнить, по тарифам какой страховой фирмы он делает расчет. В договоре при этом должно быть прописано, что при выборе иного страховщика ПСК может получиться иным.

Важно помнить и о том, что при расчете платежей третьим лицам в составе ПСК банковские специалисты используют страховые тарифы, актуальные на настоящий момент. Отсюда нельзя исключать возможность, что в будущем эти тарифы изменятся и стоимость платежей увеличится/уменьшится.

Как снизить полную стоимость кредита

Потребительские кредиты — самый рискованный способ заработка для банков и самый дорогой способ получить деньги для заемщиков. Обе стороны заинтересованы в том, чтобы снизить риски и уменьшить переплату. Поэтому есть несколько простых хитростей, которые помогут уменьшить переплату:

• Выбрать лучшее предложение на рынке. Основной фактор при выборе банка — реальная % ставка. Достаточно сравнить предложения ТОП банков в своем городе и через Excel посмотреть, где вы заплатите меньше.
• Принести полный пакет документов (помимо стандартного списка).
• Отказаться от страховки. Это можно сделать либо сразу, либо в течение 14 дней после заключения договора. Сотрудники банка могут настаивать на том, что страховка обязательна, но закон на вашей стороне. Если спор ничего не дает, можно позвонить на горячую линию банка и рассказать, что сотрудник не выдал кредит без страховки. Обычно это помогает. Но главное, рассчитывайте свои силы! Если вы сомневаетесь, что сможете самостоятельно выплатить кредит, лучше не отказываться от страхования.
• По возможности выбрать дифференцированный платеж, при котором сначала уменьшается сумма основного долга, а потом уже проценты.
• Узнать о комиссиях за досрочное погашение. Некоторые банки добавляют в договор этот пункт.
• Увеличить срок кредита. Даже если вы хотите его погасить досрочно, стоит выбрать больший срок. Чем больше срок — тем ниже процентная ставка.

Знание этих тонкостей поможет вам меньше переплатить по кредиту. Но важно помнить, что досрочные платежи могут ухудшить кредитную историю, поэтому нужно взвешивать, что в конкретный момент важнее: меньше заплатить или потом получить кредит с большей процентной ставкой.

Полная стоимость кредита — важный показатель, на который нужно обращать внимание в первую очередь. Он показывает, сколько вы переплатите. Однако большинство банков не учитывают дополнительные платежи, и по итогу сумма переплаты будет гораздо больше. Поэтому всегда рассчитывайте ПСК самостоятельно, сравнивайте предложения банков и только после этого принимайте решения о том, стоит ли брать займ.

Предельное значение полной стоимости кредита

Согласно законодательству, ПСК не может превышать среднее значение полной стоимости кредита по стране 1/3 от этого значения. Например, если потребительский кредит в среднем выдают под 25% годовых, то максимальная ставка составит 32,5%.

Среднерыночная стоимость кредитов публикуется на сайте ЦБ. Это срез по ТОП-100 банкам страны.

Если ПСК превышает допустимый показатель, банк может либо снизить процентную ставку и убрать некоторые обязательные платежи, либо скрыть необязательные, без которых он не выдаст займ ни одному клиенту. И большинство кредитных организаций выбирают второй вариант.

Простой кредитный калькулятор

Иногда заемщику требуется самостоятельно рассчитать ПСК. Самый лучший способ здесь — использовать кредитный онлайн-калькулятор. Такую опцию, притом бесплатно, предлагает множество интернет-ресурсов.

Вам нужно только внести в нужные поля данные из своего графика платежей. Если же вы еще не заключали кредит, то необходимые сведения придется искать на сайте интересующего вас банка.

Самый простой вариант калькулятора содержит такие графы:

• Сумма кредита.
• Процентная ставка.
• Срок кредитования.
• Единовременная комиссия.
• Ежемесячная комиссия.
• Вид платежа.
• Начало выплат.

Итог в большинстве случаев выходит не в процентах, а уже в рублях. Однако расчеты будут приблизительными.

Расчет с помощью формулы

Самый сложный способ — это воспользоваться формулой, которую предлагает ФЗ, посвященный потребительским кредитам. Ее вы увидите далее в статье. Конечно, расчеты тут будут самые точные, но в данном случае без знания финансовой математики вам не обойтись. К слову, именно этой формулой пользуются при расчете ПСК банковские специалисты.

Полная стоимость кредита здесь соответствует показателю внутренней нормы доходности (IRR в финансовой математике). Это значение равно такой процентной ставке, при которой дисконтированный чистый доход равен нулю.

Чистый доход банка вообще — это та сумма, которую переплачивает клиент. Дисконтированием тут считается приведение будущих денег к настоящей стоимости. Соответственно, все платежи по кредиту дисконтируются к дате его выдачи. Отсюда чистый дисконтированный доход — это общая сумма всех дисконтированных платежей заемщика.

ПСК — очень важная величина для заемщика. Как вы убедились, она отличается от процентной ставки на рекламных проспектах банков, притом в большую сторону. Рассчитать ПСК — значит точно определить, сколько вы переплатите, погашая кредит.

Расчеты в программе excel

Альтернатива онлайн-калькулятору — популярная офисная программа. Откройте стандартную таблицу и действуйте по следующему алгоритму:

1. В колонку В внесите все даты платежей. Нулевой (первой в списке) здесь будет дата одобрения кредита. Именно на нее делается расчет (дисконтирование) — определение величины ПСК.
2. В колонку С вносятся все суммы, уплачиваемые заемщиком. Обратите внимание, что первая из них будет отрицательной — это величина одобренного кредита. Все последующие — положительные. Это платежи, которые вы вносите согласно своему графику.
3. Вам нужна будет функция IRR. В данном случае она эквивалента ПСК. Ее название — «ЧИСТВНДОХ».
4. Для произведения расчетов в последнюю ячейку в колонку С поставьте знак равенства.
5. Затем введите название формулы — «ЧИСТВНДОХ».
6. Поставьте скобку и введите все значения из колонки С (просто кликайте по порядку на заполненные ячейки).
7. Поставьте точку с запятой.
8. Таким же образом перечислите все значения из колонки В.
9. Не забудьте закрыть скобку.
10. После этого нажмите «Ввод» (клавиша «Энтер»).

Если вы все сделали правильно, в последней ячейке колонки С получите искомую цифру. Она выражена не в процентах, а в долях единицы. К примеру, 0,3401. Чтобы вернуть это значение в процентное выражение, достаточно умножить на сто. В нашем случае величина ПСК будет равна 34 %. Именно столько вы переплачиваете по своему кредиту.

Сложный кредитный калькулятор

Чтобы получить более точный результат, нужно найти более детальный онлайн-калькулятор. Например, достаточно близкий к реальности результат можно получить, заполнив такие параметры:

Среднерыночное значение

Теперь перейдем к статистическим данным. По сведениям Центробанка России, полная стоимость кредитов, потребительских и автомобильных, выражается среднерыночным значением в пределах 13,7-26,8 %.

Среднерыночное значение для мфо

Что касается МФО (организаций, выдающих микрозаймы), показатели тут несколько выше. Порой они даже доходят до фантастических цифр. Например, для необеспеченного микрозайма на сумму до 30 тысяч рублей, оформляемого на один месяц, среднерыночная полная стоимость кредита может доходить до 600 %!

Соответственно, чем более увеличивается объем и срок займа от МФО, тем более это значение будет приближаться к банковскому. Так, если необеспеченный микрозайм оформляется на срок около года, а его размер превышает 100 тысяч рублей, то среднерыночное значение в его отношении — 32,5 %, а предельное — 43,4 %.

Теперь разберемся с тем, является ли значение полной стоимости потребительского кредита равнозначным рекламируемой ставке. Рассмотрим, что банки по закону обязаны включать в ПСК при расчетах, а что — нет.