Застрахуй себя сам. Убьют ли общества взаимного страхования классических страховщиков? | Банки.ру

Выводы: что такое овс

• Такой вид страхования имеет ряд неоспоримых преимуществ, не последнее место среди которых занимает его дешевизна.

• В России ОВС пока не получили должного распространения, хотя на нашем рынке у него очень хорошие перспективы, особенно для защиты интересов малого и среднего предпринимательства.

• Для продвижения в России необходимо более широкое информирование населения о том, что представляет собой общество взаимного страхования и какие выгоды можно извлечь от причастности к нему.

А что у нас?

В России сейчас, по данным Национальной ассоциации обществ взаимного страхования (НАВС), насчитывается всего десять ОВС. Самым масштабным в России было ОВС застройщиков. В 2022 году 30 крупнейших девелоперов из 13 регионов страны учредили НКО «Потребительское общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков».

Оно страховало ответственность застройщиков, привлекающих денежные средства участников долевого строительства. «К июню 2022 года в него входило около 450 крупнейших девелоперов из 58 регионов РФ, в портфеле было более 73,5 тысячи договоров и застраховано свыше 2 тысяч объектов, — рассказывает вице-президент НАВС Иван Давыдов.

— Но внесение поправок в законодательство о страховании ответственности застройщиков привело к созданию специализированного Фонда по защите прав граждан — участников долевого строительства под управлением «ДОМ.РФ», в который все страховщики ответственности должны были в 2022 году передать все свои обязательства.

Аналоги овс в сша и европе

Взаимное страхование с древних времен очень популярно в мире. Согласно данным, представленным в журнале «Экономика и жизнь» (№ 2 февраль 1998 г., с.6.) доля ОВС по отраслям и странам еще в начале 90-х была следующая:

личное:

имущественное:

Почти половина крупнейших insurance-компаний Евросоюза с суммарным активом более 2,5 трлн долл., являются ОВС.

По всему миру ОВС объединяются с целью обмена опытом и разработки решения схожих задач. Так, в Ассоциацию взаимных страховых компаний и кооперативов в Европе добровольно объединились 123 компании. Ассоциация финансовых взаимных обществ в Великобритании включает 57 компаний, с общим числом участников 12 млн человек. Их совместные активы составляют порядка 80 млрд фунтов.

Заинтересованность бизнеса в овс

Западные бизнесмены умеют считать деньги и взвешивать финансовые риски, поэтому там общества взаимного страхования начинают вытеснять коммерческих страховщиков и даже лидировать в некоторых сегментах рынка.

На рынке сельскохозяйственного страхования ОВС уже захватили большую часть рынка в США, Испании, Канады и Индии. В сегменте промышленного страхования большая часть рисков застрахована в ОВС Швеции, на рынке ответственности судовладельцев – в Норвегии; в имущественном страховании – во Франции, Австрии,  Швеции.

По общему объему в ОВС лидирует Финляндия с 73% рынка страхования, за ней следует Австрия с 60% и Германия – с 40%. Мировая тенденция к переходу в некоммерческие общества взаимного страхования вызвана двумя причинами:

• ограничениями в предложениях коммерческих компаний;
• высокими тарифными ставками.

В России создана Национальная ассоциация ОВС, которая насчитывает более десятка членов. В прошлом году в РФ действовало 12 обществ по взаимному страхованию, а в 2021 – уже 16. В середине года добавилось еще одно общество – «Северная столица» – по страхованию ответственности туроператоров.

Одним из крупных обществ взаимного страхования стало созданное корпорацией Ростех в 2020 году некоммерческое потребительское корпоративное общество «РТ-ВС», объединившее 258 организаций корпорации. Среди причин, по которым Ростех не устраивало сотрудничество с коммерческими страховщиками можно назвать:

• специфику деятельности компаний;
• санкции, наложенные на часть членов корпорации;
• необходимость неразглашения закрытой информации перед страховщиками и перестраховщиками;
• наличие рисков, которые не подлежат расшифровке;
• сокращение расходов на страхование.

На нашем сайте можно ознакомиться с характером предстоящих в России реформ в секторе взаимного страхования, после введения которых возможно ускоренное развитие этого сектора.

Самым перспективным направлением в создании ОВС может стать экологическое страхование, которым охвачено всего около 5% предприятий. Страховые события по экологическим рискам происходят редко, поэтому многие предприятия манкируют коммерческим страхованием.

Ущерб по каждому такому событию очень высок, взносы тоже не маленькие. Преимуществом страхования в ОВС является тот факт, что невостребованные средства переходят на следующий год, аккумулируясь в резервных фондах. Но это будет возможно только после внесения изменений в закон о взаимном страховании, так как сейчас страхование экологической ответственности отдано на откуп коммерческим компаниям.

ОВС могли бы внести свой вклад в страхование грузов, которое сейчас находится в крайне щекотливом состоянии. Из-за дороговизны грузоотправители грузы почти не страхуют, надеясь на страхование ответственности перевозчика, но по ней страховая защита распространяется на некоторую усредненную стоимость перевозки и может не покрыть реальный ущерб при страховом случае.

А между тем статистика по хищению грузов в III квартале по сравнению со II кварталом текущего года выросла на 30%, а средний ущерб – на 20%. Всего произошло 65 случаев на общую сумму 138,4 миллиона рублей. Около 90% всех хищений совершено с помощью мошенничества:

• 79% с помощью телефонной переадресации места выгрузки;
• 11% путем фальсификации документов.

66% страховых случаев по хищению грузов приходится на Московский регион. Значительно выросло число инцидентов с грузами в Приволжском (на 14%) и Уральском (на 11%) округах. Некоммерческое взаимное страхование могло бы помочь грузоотправителям и грузополучателем возместить полученный ущерб.

История развития взаимного страхования в россии

Взаимное страхование не является веянием последних лет. Оно известно уже несколько веков. Зачатки взаимного страхования возникли еще в древней Руси, когда законодательным актом «Русская правда» устанавливалось правило раскладки платежей на жителей округи в случаях неумышленного убийства человека или убийства с необнаруженным убийцей.

В России взаимное страхование формально началось с момента отмены в 1861 году крепостного права. До этого сгоревшие крестьянские дома были головной болью помещиков, а после его отмены заботиться о крестьянских домах стало некому. Дома горели по-прежнему, а денег на страхование у крестьян не было, да и офисы страховщиков находились далеко от их деревень.

В 1864 году Александр II принял решение о создании земских обществ взаимного страхования от огня. Они создавались с единственной целью – помочь погорельцам материально.

Для осуществления выплаты ОВС тщательно анализировали причины пожара и разрабатывали меры по его предотвращению. Они даже ввели скидки для тех, кто проводил противопожарные мероприятия.

Вслед за этим такие общества стали создаваться в городах и казацких вольницах, взаимное страхование стало распространяться на имущество, потом и на другие виды. В 1913 году доля ОВС на рынке страхования России достигла половины всех страховых сборов.

Владельцы домов и предприятий, зная о льготах, проводили противопожарные мероприятия, устраивали при строительстве огнестойкие перегородки, возводили крыши из менее горючих материалов. Земским обществам давалось право часть средств тратить на противопожарные мероприятия в сельской местности.

Городские ОВС от огня частично финансировали в городах пожарные команды, премировали их за оперативное прибытие, выдавали городам ссуды на покупку пожарного оборудования. С ОВС государство взимало налоговую пошлину.

До революции работало более десятка российских обществ взаимного страхования:

• «Россия»;
• «Северное»;
• «Московское страховое»;
• «Волга»;
• «Русь»;
• «Саламандра»;

и другие. Их конкуренция между собой и с государственными компаниями была столь велика, что в Москве были застрахованы практически все жилые строения.

Как вступить в овс

Для вступления необходимо для начала определить организацию, которая максимально соответствует страховым рискам соискателя. После этого необходимо подать заявление о вступлении в члены общества. Следующий шаг – сбор необходимых документов:

• нотариально заверенных копий учредительных документов организации;

• документов, подтверждающих отсутствие задолженностей перед третьими лицами;

• сведений об отсутствии среди учредителей банкротов и лиц с неснятой судимостью и другие.

Полный перечень документов для вступления в конкретную организацию прописывается в ее уставе.

На основании представленных документов организация принимает решение о принятии или непринятии нового учредителя в свои члены. После вступления в организацию, необходимо уплатить вступительный взнос. Его размер также определяется уставом, законодательно никаких ограничений в этом отношении нет.

Обязательные взносы зачастую не имеют конкретной ставки, особенно в начале деятельности организации. В случае наступления предусмотренного договором события их размер может быть увеличен в несколько раз, соответственно, и размер выплат зависит от уставного капитала.

Объединённые вооружённые силы нато • большая российская энциклопедия — электронная версия

Овс по осени считают

НАВС подготовила поправки в законодательство, которые должны облегчить создание обществ взаимного страхования. Осенью ассоциация внесет их в Госдуму. «Если ОВС в каком-то сегменте будет экономически более эффективным и целесообразным, оно должно иметь возможность образоваться и предлагать свои услуги наравне с коммерческими страховщиками», — объясняет Капитолина Турбина.

Хотя, при самом благоприятном раскладе, конкурентами коммерческим страховщикам ОВС не станут. При всех очевидных плюсах, доверие им придется завоевывать долго. Во-первых, потому, что коммерческие страховые компании финансово более устойчивы и требования к капиталу для них постоянно повышаются.

ОВС же придется жить за счет собираемых с членов взносов. При необходимости ОВС может попросить участников общества сделать дополнительные взносы для пополнения капитала (то есть, по сути, выполнить роль акционеров, а не клиентов-страхователей), но люди тяжело расстаются с деньгами, особенно если это не запланировано.

Во-вторых, из-за страха потребителей быть обманутыми — никто не помешает руководству ОВС собрать деньги и исчезнуть с ними. Хотя, по мнению Турбиной, рисков появления фиктивных или квази-ОВС, которые, заключив договоры страхования, исчезнут с деньгами, во взаимном страховании не больше, чем в коммерческом.

Польза овс

Общества взаимного страхования имеют сильные стороны, которые могут быть интересны предпринимателям. Среди них:

• Надежность – отношения основаны на сходных профессиональных интересах всех участников.

• Цена – из-за отсутствия прибыли в качестве цели деятельности организации стоимость услуг значительно ниже, чем у коммерческих компаний.

• Максимальное удовлетворение потребностей – участники сами прописывают в уставе порядок и условия предоставления услуг.

• Гибкость в распределении взносов – члены сами определяют размеры уставного капитала и членских взносов, а решают, распорядиться оставшимися средствами.

• Льготное налогообложение.

Все эти преимущества являются хорошим стимулом для продвижения обществ взаимного страхования в России, особенно в отраслях со специфическими рисками, среди узких специалистов, в сельском хозяйстве. Данная форма организации перспективна при развитии малого и среднего бизнеса.

Форма организации овс

Организация деятельности обществ по взаимному страхованию основывается на статье 968 ГКРФ и Федеральном законе N 286-ФЗ от 29.11.2007 «О взаимном страховании» в редакциях ФЗ №294 от 30.12.2022 и ФЗ №292 от 03.07.2022.

Управлением обществом занимаются его члены. Все важные решения принимает общее собрание членов (или представителей юридических лиц – участников ОВС), включая назначение директора не из членов общества. Оно же выбирает правление, которое избирает председателя. Если ОВС, созданное физическими лицами, насчитывает менее 30 членов, управление им может осуществлять собрание напрямую.

Члены ОВС несут субсидиарную ответственность по его обязательствам.  В случае ликвидации общества после расчета с кредиторами оставшиеся средства делятся между его членами. Не более трети членов правления могут работать по трудовому договору.

Общества могут заниматься:

• имущественным страхованием;
• страхованием гражданской ответственности, включая ответственность за нарушение договорных обязательств;
• страхованием предпринимательских рисков.

После ожидаемой реформы перечень допустимых видов страхования должен быть расширен. Возможно разрешение личного страхования и страхования жизни, как это принято на Западе.

Все ОВС России вносятся в реестр наравне с другими субъектами страхового рынка. Действовать они могут только на основании лицензии общества взаимного страхования, выданной Центробанком. В настоящее время они не могут заниматься обязательным страхованием, если иное не оговорено федеральными законами по конкретным видам обязательного страхования.

Деятельность ОВС может осуществляться на основании:

• непосредственно Устава:
• на договоре страхования, если это оговорено в Уставе.

В первом случае осуществляется деятельность по одному виду страхования, который указан в Уставе и по которому к нему приложены правила страхования. Риск, который берет на себя ОВС, может быть перестрахован у страховщика с лицензией на перестрахование.

Имущество общества формируется за счет:

• вступительных взносов;
• стразовых премий;
• дополнительных взносов (в случае убыточного года);
• добровольных имущественных и денежных взносов;
• доходов от инвестиционной деятельности по размещению свободных средств;
• заемных средств

и иных законных источников.

На численность членов ОВС пока действуют ограничения:

• для физических лиц она колеблется в диапазоне от 5 до 2 тысяч членов;
• для юридических лиц – от 3 до 500 членов.

Функции и процессы овс

Одна из отличительных черт общественного страхования – это то, что покупатель полиса и собственник капитала являются одним лицом. Каждый его член вносит свои средства для формирования уставного капитала. Участник передает право на свою собственность в совместное распоряжение и может распоряжаться средствами организации в той же степени что и другие, но и ответственность по обязательствам несет наравне со всеми (принцип взаимности).

Размер уставного капитала законом строго не определен. На его средства осуществляется первоначальная деятельность общества, ее формирование, покрываются хозяйственные расходы. Далее для поддержания функционирования организации необходимо с периодичностью, определенной уставом, уплачивать страховые взносы.

Для контроля деятельности ОВС создаются управленческие органы – правление, наблюдательные совет, высшее правительство – члены которого выбираются из участников организации или их представителей. Порядок работы, условия вступления и прекращения членства в нем, права и обязанности членов и прочие значимые условия определяется уставом.

Так как общество взаимного страхования – это некоммерческая организация, вся оставшаяся в конце года прибыль распределяется по усмотрению ее членов и может быть направлена на кредитование участников, инвестирование в их развитие или просто распределена среди них. При этом каждый участник может покинуть его, забрав при этом свою долю уставного капитала.