Кредитный потребительский кооператив (КПК)

Значение слова кпк. что такое кпк?

Что такое кпк?

Кредитный потребительский кооператив — это добровольное объединение физических и/или юридических лиц по какому-либо признаку (территориальному, профессиональному). Некоммерческая организация, цель которой — помощь членам КПК (то есть пайщикам). Помощь заключается в выдаче кредитов и приёме вкладов под проценты.

Деятельность КПК регулируется ФЗ «О кредитной кооперации», согласно которому организация признаётся существующей если:

• В ней состоит минимум 15 физических лиц;
• Минимум 5 юридических лиц;
• Минимум 7 физических и 7 юридических лиц одновременно.

Руководит КПК собрание пайщиков.

Получение прибыли не является целью кооперации. Такие организации работают по принципу взаимопомощи: участники КПК делают вклады под проценты, создавая фонд, из которого затем другие участники могут получать кредиты — также под проценты. Лица, не являющиеся участниками КПК, не могут получать кредиты, а сама организация не может выступить поручителем в договорах кредита.

Кредитная кооперация, в целом, работает по следующей схеме:

• Пайщики делают вступительный взнос в соответствии со своими долями;
• Кредитный потребительский кооператив привлекает средства, открывая вклады;
• Из собственного и привлечённого капитала происходит выдача займов членам кооперации.

Уставы разных КПК могут включать как вступительные, так и другие взносы — ежемесячные, ежеквартальные и так далее. В некоторых организациях взносы могут быть и вовсе отменены.

Есть ли выгода?

Кажущаяся простота системы кредитных коопераций может отпугнуть человека, мало знакомого с финансовыми организациями в принципе. Поэтому стоит сразу упомянуть о плюсах и минусах таких структур.

1. В КПК вы получите кредит тогда, когда отказывают банки. Несмотря на огромное количество предложений со смягчёнными условиями выдачи кредитов, банки одобряют далеко не все кредиты. КПК же создаются с целью оказания финансовой помощи пайщиков, то есть тех, кто уже вложился в организацию, а значит, они более лояльны. Для КПК не имеет значения кредитная история, наличие поручителя или обеспечения. Репутация в этом случая главнее благосостояния заёмщика. К тому же, кооперации неважно, на что вы оформляете займ — на ежедневные нужды или на открытие бизнеса.
2. В кредитном кооперативе можно открыть более выгодные вклады. Ставки разнятся от 5 до 15%, а минимальный порог для инвестиций не так высок, как, скажем, в МФО, также известных высокими процентами. Выше и уровень защиты депозитов.
3. Государство минимально влияет на работу КПК. Несмотря на то, что кредитные кооперации подконтрольны государственным финансовым структурам, в том числе ЦБ РФ, их вмешательство минимально, а потому кооперации имеют большую свободу действий.
4. Пайщики сами управляют кредитным кооперативом. Высший орган управления КПК — собрание пайщиков, поэтому каждый член структуры имеет право голоса на общем собрании. Ни один пайщик не может единолично принять решение или повлиять на работу кооперации.

Ещё один значительный плюс коопераций — прозрачность инвестиций. Часто КПК создаются для финансирования конкретного бизнеса, поэтому каждый пайщик понимает, на что идут его деньги, и может определять направления для дальнейшей работы объединения.

При этом нельзя сказать, что у КПК нет недостатков. Они есть, однако определяются лишь спецификой структуры. Так, кредиты в ПК дороже, чем в банках. Лояльность к пайщикам уравновешивается высокими ставками. К тому же, получить кредит могут только члены объединения.

Обратите внимание! Вклады в КПК не защищены государством. То есть, ФЗ «О страховании вкладов» не защищает депозиты в кооперациях. Как правило, все вклады страхуются в обычных страховых компаниях.

Налогообложение депозитов — ещё один минус коопераций. Весь доход от вкладов, сделанных в КПК, подлежит налогообложению, причём налоговым агентом в этом случае выступает сама организация.

И, наконец, в КПК недоступны валютные вклады и инвестиции. Кооперации имеют право выдавать кредит и открывать депозиты только в национальной валюте, поэтому фонды таких организаций подвержены высокой девальвации, которая может обернуться негативными последствиями не только для КПК, но и для вкладчиков.

Капитал кпк

Денежные фонды организации складываются из нескольких источников:

1. Взносы пайщиков: сюда входят вступительные, ежегодные, ежемесячные и другие взносы, членские взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат, паевые взносы, за счет которых осуществляется кредитная деятельность кооперации, а также дополнительные взносы, из которых складывается капитал, необходимый для покрытия непредвиденных расходов и убытков.
2. Доходы от деятельности КПК, то есть проценты, полученные за использование кредитов;
3. Другие привлеченные средства.

Эти источники формируют следующие фонды:

• Фонд финансовой помощи, из которого пайщики получают заёмные средства;
• Паевой фонд — для оплаты расходов, связанных с деятельностью кооперации;
• Резервный фонд, в котором хранятся средства для непредвиденных расходов.

Кредитные потребительские кооперативы | банк россии

Нормативы кпк

Надзор за деятельностью КПК исполняет Центральный банк РФ и другие финансовые структуры государства. Нормами для коопераций установлены:

• Минимальный размер займа: если КПК функционирует меньше 2 лет, то он не должен превышать 10% от всех выданных займов. Если кооперация работает более 2 лет, сумма увеличивается до 20%.
• На покрытие расходов КПК, не направленных на выдачу кредитов, выделяется сумма, не превышающая 50% от привлечённого капитала пайщиков за период.
• Размер резервного фонда должен составлять не менее 5% от всех привлечённых средств кредитного кооператива.

ЦБ РФ может ограничить ставки для принимаемых вкладов, при этом ограничения могут быть как рекомендованными, так и обязательными. Например, в 2022 году Центробанк не рекомендовал принимать вклады под ставки выше, чем троекратная учётная ставка.

Также кооперациям запрещено получать прибыль от своей деятельности. Если же в конце года кредитный потребительский кооператив остается в прибыли, она распределяется между пайщиками в соответствии с внесёнными ими долями.

Осторожно, мошенники! как отличить кпк от финансовой пирамиды?

Несмотря на то, что кредитные кооперативы — довольно новое явление российской экономики, истории о мошенниках, вытягивающих из людей деньги, обещая немыслимые проценты, прогремели по стране не раз. Как не стать жертвой обманщиков или финансовой пирамиды?

Прежде всего, нужно помнить, что в названии организации обязательно должна быть аббревиатура КПК или её расшифровка. ООО, ОАО, ЗАО, ИП и другие вариации не имеют отношения к кредитным кооперативам.

Проверьте кредитный потребительский кооператив на сайте Банка России — все легальные организации можно найти в реестре ЦБ РФ. Если название, ИНН и ОГРН в реестре совпадают с информацией документов кооперации, то ей можно доверять.

Ни одно КПК не действует по схеме «прямых продаж». Если вам предлагают вознаграждения и льготы за привлечение новых пайщиков, не соглашайтесь и покидайте кооператив — так мошенники стараются привлечь больше жертв.